Calculadora de Mortgage Recast vs Amortização Extra vs Investimento
Descubra se vale a pena fazer um 'Recast' na sua hipoteca para reduzir sua parcela mensal, pagar o principal para quitar anos antes ou deixar o dinheiro rendendo em Treasury/HYSA.
11. Dados da Sua Hipoteca Atual
Taxa fixa anual contratada (ex: 3.0% a 7.0%)
22. Aporte Extra de Capital (Lump Sum)
Valor único disponível (bônus, herança, venda de outro ativo)
Geralmente entre $250 e $500 cobrada pelo banco/servicer
33. Cenário de Investimento Alternativo
Para calcular o rendimento líquido do investimento após o IRS
O banco reaplica o aporte no saldo e recalcula a parcela para baixo mantendo o mesmo prazo e taxa.
Você abate o saldo, a parcela mensal continua igual, mas você quita o financiamento anos mais cedo.
Você mantém a hipoteca como está e coloca os $50k para render com liquidez total diária.
📌 O que é Mortgage Recast e quem tem direito?
Ao contrário de um refinanciamento (que exige análise de crédito, nova avaliação e custa milhares de dólares), o 'Recast' é apenas um recálculo matemático de amortização cobrado por uma taxa fixa de $250 a $500. A maioria dos empréstimos convencionais Fannie Mae e Freddie Mac permitem recast após um aporte mínimo (geralmente $5.000 ou $10.000). Empréstimos FHA e VA não permitem.
Como funciona
1
Informe o saldo devedor atual da sua hipoteca, a taxa de juros contratada e os anos restantes.
2
Digite o montante de aporte único disponÃvel (ex: $20.000 a $100.000) e a taxa administrativa de recast cobrada pelo banco ($250-$500).
3
Informe a taxa de rendimento alternativo de renda fixa/HYSA e a sua faixa de imposto de renda federal (Tax Bracket).
4
Analise o valor exato da sua nova parcela reduzida, o tempo de retorno da taxa (break-even) e a análise de arbitragem de juros.
Perguntas frequentes
O que é um Mortgage Recast e como ele funciona?
O Mortgage Recast (recálculo de amortização) é um serviço oferecido pela maioria dos bancos de hipotecas convencionais (Fannie Mae e Freddie Mac). Você faz um pagamento substancial no principal da dÃvida e, por uma taxa de $250 a $500, o banco recalcula suas parcelas mensais futuras mantendo exatamente a mesma taxa e data final do contrato.
Qual a diferença entre Recast e Amortização Extra convencional?
Na amortização extra normal, você reduz o saldo da dÃvida e termina de pagar o financiamento anos mais cedo, mas a sua parcela mensal continua exatamente do mesmo valor. No Recast, a data de término não muda, mas a sua parcela mensal cai imediatamente, gerando alÃvio de fluxo de caixa.
Qualquer hipoteca permite fazer Recast nos EUA?
Não. Empréstimos convencionais e Jumbo geralmente permitem recast. Empréstimos garantidos pelo governo federal, como FHA, VA e USDA, proÃbem expressamente o recálculo de recast por estatuto legal.
O que é arbitragem de juros de hipoteca?
Se você tem uma hipoteca antiga travada a 2.75% ou 3.25%, e o rendimento lÃquido pós-impostos de tÃtulos do Tesouro ou contas HYSA for de 3.6% a 4.0%, você ganha mais dinheiro deixando seu capital rendendo com liquidez total do que usando esse dinheiro para quitar a hipoteca barata.
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Sim. O site é mantido por anúncios, então você não paga nem precisa criar conta.
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Sim. A página se adapta à tela e não exige a instalação de aplicativos.