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Calculadora HSA vs. FSA & HDHP vs. PPO nos EUA (Open Enrollment)

Durante o período anual de Open Enrollment nas empresas dos EUA, a escolha entre um plano de saúde HDHP com conta HSA ou um plano tradicional PPO com FSA é uma das decisões financeiras mais determinantes para o orçamento familiar. Planos HDHP oferecem mensalidades consideravelmente mais baixas e acesso à conta HSA, o único veículo financeiro do código tributário com Triplo Benefício Fiscal (aportes pré-imposto com economia de IR e FICA, rendimento composto 100% isento e saques sem imposto para despesas médicas), sem expiração do saldo acumulado. Em contraste, planos PPO oferecem franquias menores e copagamentos fixos, mas mensalidades muito mais pesadas e contas FSA com a dura regra do 'use-it-or-lose-it'. Esta calculadora analisa seu perfil de gastos médicos, contribuições da empresa e alíquotas fiscais para apontar matematicamente qual plano resulta em menor custo de bolso e projeta a multiplicação patrimonial do saldo do seu HSA ao longo dos anos.

BENEFÍCIOS DE SAÚDE & OPEN ENROLLMENT (EUA)

Calculadora HSA vs. FSA & HDHP vs. PPO (EUA)

Compare o plano com conta HSA (High-Deductible Health Plan com triplo benefício fiscal) com o plano tradicional PPO com FSA (Use-it-or-lose-it) e projete seus custos e patrimônio acumulado.

11. Tipo de Cobertura & Gastos Médicos Estimados

$1.500
$

Consultas, exames, medicamentos e procedimentos previstos para o ano.

22. Comparativo de Mensalidades & Franquias

Plano HDHP + HSA (High-Deductible)

Plano Tradicional PPO + FSA

Resultado Anual: Qual Opção Sai Mais Barata?

HDHP + HSA Vence
Economia Líquida Anual no Bolso:
$2.826/ano

HDHP + HSA é a opção mais econômica neste cenário!

Custo Total HDHP:
$644
Custo Total PPO:
$3.470
Economia só na mensalidade (HDHP vs PPO):+$1.980/ano
Aporte da Empresa no HSA:+$750
Economia de Impostos no Aporte HSA:+$1.246
Saldo Projetado do HSA após 15 anos:$80.359

Diferente do FSA que expira todo fim de ano ('use-it-or-lose-it'), o saldo do HSA não gasto é seu para sempre e pode ser investido na bolsa (S&P 500) com rendimento composto livre de impostos:

Como funciona

1

Selecione o tipo de cobertura do plano (Individual ou Familiar).

2

Estime seu gasto médico próprio esperado para o ano (consultas, remédios, exames).

3

Informe as mensalidades no holerite, franquias anuais e aportes da empresa para o plano HDHP e PPO.

4

Ajuste sua faixa de imposto de renda para calcular a economia fiscal dos aportes no HSA.

5

Analise o comparativo financeiro final e veja a projeção do saldo não gasto do HSA rendendo na bolsa.

Perguntas frequentes

O que é o Triplo Benefício Fiscal do HSA?

A conta HSA (Health Savings Account) é o único plano dos EUA com três vantagens fiscais simultâneas: (1) O dinheiro entra 100% livre de imposto de renda e taxas FICA (7,65%); (2) O saldo cresce e rende na bolsa de valores 100% livre de impostos; (3) Os saques para pagar despesas médicas qualificadas nunca pagam imposto de renda.

Qual a diferença crucial entre HSA e FSA?

O FSA tem a regra 'use-it-or-lose-it': se você não gastar o dinheiro até o fim do ano civil (ou período de carência), o saldo é perdido para a empresa. Já o HSA pertence a você para sempre: o saldo rola de ano em ano indefinidamente e continua sendo seu mesmo se você mudar de emprego.

O que acontece com o saldo do HSA após os 65 anos?

Após os 65 anos, você pode sacar o saldo do HSA para qualquer finalidade sem nenhuma multa, pagando apenas imposto de renda ordinário (exatamente como uma conta de previdência Traditional IRA ou 401(k)), mantendo os saques para saúde 100% livres de imposto.

Quem pode abrir uma conta HSA?

Para poder contribuir para um HSA, a legislação do IRS exige que você esteja matriculado em um plano de saúde qualificado de alta franquia (HDHP - High-Deductible Health Plan) e não possua outra cobertura de saúde incompatível.

A ferramenta é gratuita?

Sim. O site é mantido por anúncios, então você não paga nem precisa criar conta.

Funciona no celular?

Sim. A página se adapta à tela e não exige a instalação de aplicativos.